编者按：为什么投保需告知，退保需谨慎？退保后会对客户产生什么影响？阳光人寿河北分公司消费者权益保护部推出《阳光大讲堂——以案说险》专栏，结合辖内各分支机构的真实案例，为广大读者带去保险普及小知识及风险防范内容，让我们一起轻松学保险知识，共同守护美好生活。

      案例回顾

      2020年11月，客户刘女士向保险公司投诉，称被保人早年因脑出血住过院，当时告知了“业务人员”，但是“业务人员”没有如实告知公司，咨询理赔部门得知如果后期出险只能赔付现金价值，客户对此不认可，要求全额退保。

      接到投诉后，公司对保单情况进行了调查核实，发现刘女士所述的“业务人员”就是其本人，经进一步沟通了解，投诉人承认其是保单的业务员，但其同时称将保单被保人的情况告知了当时的业务主管，但业务主管未提示风险，故直接给被保人进行了投保，现在刘女士担心后期无法理赔要求公司全额退保。

      经过进一步了解，投诉人在公司购买了多份保险，本次要求退保也不仅仅是因为担心无法理赔，更多的是因为经济收入下降所以想获得一定的“补偿”。了解到投诉人真实投诉原因后，工作人员与投诉人进行再次沟通，从保险的意义与功用方面进行劝阻，但投诉人仍旧要求退保，并要求“补偿”。

      考虑到保单为自保件，客户为原签单业务员，培训时已培训过投保时的应告知事项，故不能以“主管未阻拦”为由进行投诉。公司多次与投诉人进行沟通，婉拒诉求并进行安抚，但投诉人多次投诉要求退保，最终在2021年6月投诉人与公司达成退保意见。

      2021年7月，投诉人到公司签署了退保申请，但在公司处理的过程中，被保人却突发意外事故，经抢救无效后身故。身故后投诉人立刻联系了公司告知不再退保，并要求进行理赔，由于投诉人已经签署退保申请，所以公司未同意投诉人的理赔诉求，之后双方就本案进行诉讼。

      案例分析

      本案充分体现出保险的本质是保障，是规避、转嫁风险的工具，是解决客户的意外、住院、重疾、失能等的经济补偿，也是在风险来临时帮助客户度过难关的工具。在确实出现资金周转困难时，如能选择其它的资金周转方式则不要选择退保，因为风险是不确定且一直存在的。

      风险提示

      1.投保时一定要进行如实告知，不仅要告知业务人员，还需要准确填写在投保书上，避免后续对保单理赔造成影响；

      2.保单退保需要谨慎，要结合实际情况考虑，一旦退保将没有风险保障，如果风险真的来临，也将失去抵御风险的能力。

      如何正确选择人身保险

      1.按需投保

      人寿保险、人身意外伤害保险以及健康保险等，这些类型的保险产品保障内容不同，分别为生命、意外以及健康提供呵护，因此投保者购买产品时要结合所需进行投保，这样才能获得精确化的保障，给予投保者全面的贴心呵护，抵御未知的风险。

      2.保险保费

      不同类型的保险产品价格是不同，如意外险，产品价格实惠，可以提供基础保障，因此经济拮据的家庭建议布局完善的意外险，在奋斗过程中逐渐完善保险保障，不要一蹴而就，这样会造成家庭经济负担，且建议优先布局保障型产品，之后再考虑分红型产品。

      3.组合规划

      因为人身保险产品种类众多，并且细分后更加复杂，投保者规划保险产品时建议组合拳出击，如中年客户因为意外以及重疾发生的概率较高，因此建议布局意外险+重疾险，经济条件好的家庭可以添置其他分红型产品，这样可以确保保障更为全面。

      再次提醒您：按需投保，如实告知，谨慎退保。保险让生活更美好！

（河北分公司）